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鉅亨網新聞中心 (來源：和訊網) 2015-07-13 14:28
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自貸款利息從央行今年多次降息后，無抵押貸款的利息也隨之降低，導致借款人貸款的成本降低。在非交易類貸款整體成交量略顯下滑的情況下，無抵押貸款的需求量卻依然在市場里“炙手可熱”。不過，這里說的無抵押貸款比較特殊，主要是用公積金以及工資等多種形式辦理的無抵押貸款。從去年末開始，各家銀行開發推出了利用公積金或工資等多重形式辦理無抵押貸款，多樣化的產品以及多元化的辦理方式都為借款人辦理貸款提供了不少便利。
公積金無抵押貸款
適用人群：正常繳納社保和公積金，個人信用記錄良好。
審批條件：目前有平安銀行(000001,股吧)、北京銀行(601169,股吧)等商業銀行推出了公積金貸款，但各家銀行的審核模式略有不同。
北京銀行可以用借款人繳納的公積金額度來確定貸款額度。除了正常繳納社保和公積金，而且個人征信沒有逾期的借款人，只要個人社保的繳存額度每月在400元以上，或者公積金個人繳費額度在360元以上就可以申請，可以完美解決購房人缺乏首付金的問題，在貸款的額度上最高可以達到50萬元。而平安銀行良好的信用是必須的，與此同時，需要在現單位工作滿一年並且個人月繳存基數超過400元，繳存期限在一年貸款利息以上，才算是可邁過申請門檻，步入審批環節。以可貸額度來說，此款產品的批復金額在3萬-50萬元之間，具體需要根據借款人的月繳存基數、職業性質和個人資產等資質綜合評定。
具體案例：穆先生月收入1萬元，公積金已經連續繳存了八年，最近他買房首付款差了30萬元，因為抵押消費貸款不能買房，他可以通過公積金抵押貸款的模式解決首付問題。
工資流水做無抵押貸款
適用人群：收入穩定，擁有穩定工資流水的上班族。
審批條件：通過借款人的工資流水申請無抵押貸款，只要借款人個人征信記錄良好，一般卡工資在4000元以上，正常繳納社保和公積金滿一年即可申請。目前推出工資貸的銀行有平安銀行、興業銀行(601166,股吧)。
如興業銀行的工資貸款以每月的工資收入為基準，采用信用方式，最高可申請月工資收入的8-24倍，總額度不超過30萬元。市民只要提供身份證、基礎貸款利息資料，加上工資收入證明及工資賬戶流水，即可向銀行申請貸款，最快可在3個工作日內獲得審批。
具體案例：余小姐按月繳納公積金和社保，每月打卡工資1萬元，今年父母出資幫她在北京買了房。有了房子她想再買輛車，她看中了一款20萬元左右的國產車，可是手頭缺乏資金，她想把房產抵押給銀行進行貸貸款利息款。如果申請條件符合並能獲批，那么3-5天即可放款，貸款的額度最高可以達到50萬元，完全可以靈活地滿足借款人的融資需求。不良貸款證券化時機已接近成熟
鉅亨網新聞中心 (來源：金融界) 2015-07-14 15:53
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摘要：
不良貸款證券化作為信貸貸款利息資產證券化的一種，其產生和發展需要以下條件：信貸資產證券化相關法律法規的發布與完善、成熟的信貸資產證券化土壤、以及經濟體中較大規模的不良貸款。
自2008年我國信貸資產支援證券發行被暫停以后，直至目前，我國尚未有新的不良貸款證券化產品發行。然而我們認為，目前不良貸款證券化所處的歷史環境與06年其第一次誕生之時非常類似，在這樣的歷史環境下，不良貸款證券化產品必將再次誕生。
不良貸款證券化作為信貸資產證券化的一種，其產生和發展需要以下條件：信貸資產證券化相關法律法規的發布與完善、成熟的信貸資產證券化土壤、以及經濟體中較大規模的不良貸款。
不良貸款證券化的在美國的誕生
回顧美國信貸資產證券化和不良資產證券化的歷史，對我們分析當前我國不良貸款證券化時機是否成熟具有重要意義。
資產證券化誕生於60年代的美國，1968年，美國最早的抵押貸款債券誕生，之后迅速得到發展，規模增長速度非常快，到90年代信貸資產支援證券的規模就已達到萬億元級別，種類也非常豐富，其中房產抵押貸款支援證券規模最大，1990年美國3萬億未償還住宅抵押貸款中，有一半以上都實現了證券化。
不良資產證券化則出現得較晚。70年代出現的世界性危機使得美國經濟增長陷入困境，具體表現為低增長，高通脹。期間美國為了應對高通脹水平而采取的一系列貨幣緊縮政策使得利率大幅攀升，同時由於金融市場競爭加劇，導致銀行利潤驟減。為了應對這樣的壓力，銀行不得不加大了對房地產等高風險行業的貸款比例以尋求更大的利潤。此后，由於經濟持續的不景氣，導致美國銀行業此前對於高風險行業的貸款出現了大量的不良貸款，其中房地產(000736,咨詢)貸款占比最大。隨著不良貸款規模的持續攀升，美國大批儲蓄機構紛紛倒閉。為了應對規模不斷增長的不良貸款，1989年，美國發布了《金融機構改革復興和實施法案》，並成立了重組信托公司。
重組信托公司是聯邦存款保險公司的下屬機構，其設立就是為了清理銀行系統危機過后的大量不良資產，最大限度的回收資產凈現值，以減小這些不良資產對於整個經濟的危機。不良資產支援證券在這個過程中應運而生，最終成功的處理掉了大量的不良資產，為美國金融系統的穩定做出了巨大貢獻。
從不良資產證券化在美國的誕生中，我們可以看到，《金融機構改革復興和實施法案》的發布為不良貸款證券化搭建了法律框架，68年開始的信貸資產證券化為不良貸款證券化提供了成長的土壤，而銀行業大量不良貸款的解決需求則是不良貸款證券化的直接成因。
我國首次不良貸款證券化誕生的背景
我國不良貸款證券化誕生的背景主要有兩點：信貸資產證券化的開始，以及我國商業銀行系統上世紀90年代至20世紀初高企的不良貸款率。
我國的信貸資產證券化始於2005年4月，人民銀行、銀監會聯合發布《信貸資產證券化試點管理辦法》，標志著我國信貸資產證券化試點正式拉開帷幕。4個月之后，證監會也緊隨其后，推出企業資產證券化試點。為第一次信貸資產證券化試點而發布的法規，為我國不良貸款證券化提供了法律支援。
2015年12月中旬，“2005年第一期開元信貸資產支援證券”、“建元2005-1個人住房抵押貸款資產支援證券”相繼發行，在隨后的三年時間里，銀監會主管的信貸資產證券化共發行17單產品，規模合計667.83億元；證監會主管的資產證券化項目共發行9單，規模合計294.45億元。信貸證券化的開始，為不良貸款證券化打下了基礎。
我國商業銀行系統上世紀90年代至本世紀初高企的不良貸款率是不良貸款證券化誕生的直接原因。中國人民銀行2003年的一項調查研究報告顯示，我國四大國有行的不良貸款中，30%來自於中央或者地方政府的干預，30%來自於對國有企業的強制信用支援。正是由於我國商業銀行扮演的雙重角色和承擔的雙重職能，導致上世紀90年代和本世紀初國有商業銀行不良貸款率達到了非常危險的水平，一度甚至超過30%。為了解決高企的不良貸款率給整個銀行系統帶來的風險，我國從2000年開始對國有商業銀行的不良貸款進行了多次剝離，並成立了4大資產管理公司來接受處理這些被剝離出來的不良貸款。作為處理不良貸款的一種方式，重整資產支援證券在這個過程中應運而生。
這個階段中誕生的不良貸款證券化產品一共有4單，發行人為接收了商業銀行不良的資產的4大資產管理公司，規模總計約116億元。
總結我國已發行重整資產支援證券的特點，在產品結構的設計上，和國外的重整資產支援證券類型結構有所差異，所發行的4單產品均采用資產池模式設計；在信用增級方面，采用了低抵押率、發行人認購全部劣后級證券等方法來提高產品評級，最後其評級全部達到了AAA級；在票面利率上，最終的發行利率都相對較低，僅有建元2008-1重整資產支援證券的發行利率達到了6.08%的較高水平。
此后由於次貸危機的影響，出於對於潛在風險的擔憂，我國停止了信貸資產支援證券的發行。
不良貸款證券化的時機已再次接近成熟
自2008年我國信貸資產支援證券發行被暫停以后，直至目前，我國尚未有新的不良貸款證券化產品發行。然而我們認為，目前不良貸款證券化所處的歷史環境與06年其第一次誕生之時非常類似，在這樣的歷史環境下，不良貸款證券化產品必將再次誕生。
首先是相關法律法規的發布與完善。
2012年5月，人民銀行、銀監會、財政部聯合下發《關於進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》，信貸資產證券化重啟，此后，監管層不斷提高試點額度，國內資產證券化開啟了大發展時期。進入2015年之后，國內信貸資產證券化領域有兩件影響力重大的事件發生：1、銀監會開辦資產證券化業務資格審批，獲得資格后，發行新的資產證券化產品，不需要再審批，備案即可，發行事件由40個工作日縮短到了15個工作日；2、5月1日，李克強總理今日主持召開國務院常務會議。為深化金融改革創新，盤活存量資金，促進多層次資本市場建設，更好支援實體經濟發展，會議決定，新增5000億元信貸資產證券化試點規模，繼續完善制度、簡化程式，鼓勵一次注冊、自主分期發行；規範資訊披露，支援證券化產品在交易所上市交易。
《關於進一步擴大信貸資產證券化試點有關事項的通知》、備案制的落地和信貸資產證券化試點規模的持續擴大，都表明了國家對於信貸資產證券化的支援態度，也為不良貸款證券化的誕生提供了法規方面的支援。
其次是信貸資產證券化的高速發展。
2012年信貸資產證券化重啟至2014年末，以成功招標為統計口徑，共發行77單信貸資產證券化產品，發行總額合計3170.16億元，實現了爆發式增長。其中，公司信貸資產支援證券占大多數，同時也出現了個人汽車抵押貸款、個人住房抵押貸款、個人消費貸款等多種類型的信貸資產支援證券。
這些信貸資產支援證券的成功發行，為不良資產證券化提供了產生與成長的土壤。
再次是在金融體系中的不良貸款解決需求方面。
在經歷了長期的高速發展之后，我國經濟逐漸下行，2015年上半年，我國多項經濟數據均到達歷史低點，轉型迫在眉睫。在經濟下行和經濟轉型雙向的強大壓力之下，我國經濟內部存在的許多風險逐漸暴露出來，並由此不斷推高我國商業銀行的不良貸款率。據銀監會統計數據顯示，今年一季度我國商業銀行體系中不良貸款余額為9825億元，而去年同期則僅為6460億元，同比增長52%，雖然目前不良貸款率仍然較低，但是如此高的增長速度卻給商業銀行帶來了極大的壓力。此外，更為嚴重的是目前我國存在的影子銀行問題。由於監管存在空白，以及影子銀行自身的風控問題，我國影子銀行體系內的不良貸款率遠遠高於商業銀行體系。而其中約有22%-44%的不良貸款會轉移至商業銀行體系，據相關機構估算，這會導致我國商業銀行體系中的不良貸款最多提高4.3%。由於商業銀行原有的政策性任務已經交給了新成立的三家政策性銀行來承擔，因此未來商業銀行不良貸款將主要靠自身來進行消化。在利率市場化不斷推進的今天，商業銀行的利潤增長率普遍出現下滑，甚至部分出現負增長，如何消化快速增長的不良貸款，對於商業銀行來說是一個亟待解決的問題，而不良貸款證券化則無疑是出路之一。
助力不良貸款證券化再次出現的其他因素
除上述三個主要因素之外，逐漸退熱的權益類市場與內部結構存在問題的固定收益市場也是不良貸款證券化產品再次出現的動因。
6月15日開始，A股市場出現了驚人的斷崖式下跌。如果說5月28日開始，僅持續兩天的震盪是A股市場降溫的開端，那么6月15日開始的斷崖式下跌則讓整個A股市場的投資者們如墜冰窟。在此大跌之下，前期參與場外配資的資金紛紛被無情平倉，由此產生的連鎖反應使得大盤一瀉千里，甚至央行在6月27日發布的超預期雙降也沒能阻止大盤下跌的趨勢，截止6月30日，僅僅半個月時間里，A股個股跌幅中位數就達到了驚人的37%。A股市場的急速降溫對於部分低風險承受能力的資金有極大的擠出作用，而這部分資金在離開風險凸顯的A股市場后，必定會進入固定收益市場，因此固定收益市場在未來數年內必定會得到長足的發展。
然而我國目前的固定收益市場還存在一些結構性的問題。首先是非標類信托產品收益過高，風險較大。今年剛剛過半，我國金融市場上就已經出現多起非標類信托產品違約，甚至出現多方均拒絕為違約的信托產品托底的現象，未來在市場中占比很大的非標類信托產品其收益率必將出現大幅度下降，而且發行數量也必定會減少。其次，信貸資產支援證券類型還比較單一，絕大部分為企業信貸資產支援證券，其他種類的信貸資產支援證券種類還很少，甚至沒有。再次，我國目前信貸資產支援證券的信用評級普遍偏高，而收益率普遍偏低。這是管理層以及發行方出於試點期間對於風險控制的考慮，但是從長期來講，是不符合市場發展規律的，合理的市場在信用評級和收益率上應當是相當豐富的，不同梯次的產品相結合的。最後，我國目前的固定收益市場存在銀行間債券市場和證券交易市場相割裂，各發行方激勵制度不完善、規劃不合理的現狀，很大程度上制約了我國固定收益市場的發展。
不良資產證券化的出現，一方面可以豐富信貸資產支援證券的品種，另一方面還可以豐富信貸資產支援證券的信用評級和收益率梯次。對固定收益市場具有很大的意義
結語
法律法規的發布與完善，信貸資產證券化的不斷成熟，商業銀行不良貸款的高速增長，再加上固定收益市場的發展，對不良貸款證券化來說，無疑是天時地利人和齊聚，它的再次出現和進一步的發展也成為了必然。未來我們一定會看見不良貸款支援證券重現市場，在我國信貸資產證券化歷史上再次留下濃墨重彩的一筆。銀行搶攻市場 低額貸款變方便
Yahoo 奇摩新聞訊息快遞Yahoo 奇摩新聞訊息快遞 – 2015年7月15日 上午11:28
經過數年蟄伏，小額消費貸款再度抬頭，銀行消費型周轉更容易。
經過數年蟄伏，小額消費貸款再度抬頭，銀行消費型周轉更容易。
台灣金融業曾經有過一段消費貸款的黃金時期，不過卻也因此衍生出大批負債過多難以償還的消費群與隨併而來的社會問題。然而，經過十年生聚教訓，銀行重新調整步伐，終於再次將重心移到消費貸款上，現在，小額消費性貸款又開始在銀行業界抬頭。
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對銀行而言，一般消費性貸款多數屬於小額型貸款，風險低、利息收入穩定，因此好做，不過相對而言，小額而量多的貸款理所當然較為瑣碎，不似企業或工程貸款來的大宗，單筆收入效益高。但因為消費性貸款筆數多，積沙成塔，也曾是銀行的寵兒。經過調整與精算之後，銀行界捲土重來，小額貸款也重新獲得生機。
依據理債一日便台北地區主管謝燕珠襄理表示，目前，部份銀行已經將針對房貸而設的業務，調往消費性貸款業務部門，從這些動作與目前跟銀行實際接觸的經驗來看，這一波小額貸款，確實已經開始，這對有周轉需求消費者而言，不啻是一個好消息。
目前，包括理債一日便在內的專業貸款服務公司，無不摩拳擦掌全力放送利多，有週轉需求的消費者，趁此時申貸，無疑是最好的時機點了。
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